Як Crypto-as-a-Service допомагає банкам відповідати криптозвичкам молодого покоління
Фінансовий світ трансформується. Рушійною силою цих змін є молоде покоління, яке віддає перевагу цифровій свободі перед чергами в банках. За даними CoinLaw, у 2025 році кількість користувачів криптовалюти перевищила 580 мільйонів, що на 34% більше, ніж торік. Крім того, через криптовалютні системи пройшло понад $89 мільярдів транскордонних P2P-платежів — те, що колись було нішевим експериментом, тепер стало глобальним трендом.
Як результат, для нового покоління «банкінг» вже давно живе смартфонах. Гроші перетворюються на криптоактиви, а баланс у додатку — лише частина ширшої фінансової екосистеми.
Водночас сучасні користувачі хочуть не просто бачити свій баланс — вони хочуть управляти своїми активами, обмінювати їх і переказувати кошти за лічені секунди в будь-яку точку світу. Саме тому необанки, які поєднують простоту UX із гнучкістю Web3, стають ключовими гравцями у світі фінансів.
Каву — за USDT, зарплату — у токенах: фінансові будні нових поколінь
Для міленіалів та покоління зумерів фінансова ідентичність вже нерозривно пов’язана з Web3. Зокрема, за даними CoinLaw, покоління зумерів (1997–2012) становить 28% світової криптоспільноти, а міленіали (1981–1996) — близько 40%. Найактивніша вікова група — 25–34 роки: саме вони становлять 31% усіх користувачів криптовалюти у 2025 році.
Іншими словами, ці покоління вже давно шукають щось більше, ніж просто «картку без комісій». Вони хочуть мати прямий доступ до крипти та DeFi: купувати токени в кілька кліків, переказувати USDT друзям або платити за каву з криптовалютного гаманця. Якщо необанк не пропонує таких функцій, молодь без вагань перейде до іншого, який їх пропонує. І приклади цього вже є: Revolut, Monzo та Bunq поступово перетворюються з фінтех-банків на справжні «криптоворота» для своїх користувачів.
Тому банки мають швидко адаптуватися до нової фінансової реальності, оскільки користувачі вже звикли купувати, зберігати та розраховуватися криптою — і все частіше очікують того самого від своїх звичайних банків. Однак це створює проблему — побудова власної криптоінфраструктури, адже це не лише код і сервери, а й ліцензування, дотримання вимог, безпечне зберігання активів та величезні витрати на кібербезпеку. Для більшості банків це означає роки розробки, мільйони доларів інвестицій і не завжди очевидну прибутковість.
Розумний шлях банків в крипту без перетворення на криптокомпанію
У відповідь на цю проблему з’явилася модель Crypto-as-a-Service (CaaS), яка дозволяє банкам і фінтех-компаніям інтегрувати криптосервіси без необхідності створювати власну екосистему. Всі технічні, ліцензійні та регуляторні аспекти обробляються постачальником CaaS. Банк отримує готовий API-інструмент, який можна легко інтегрувати в мобільний додаток. Для клієнта все виглядає просто: він відкриває додаток і купує BTC або USDT за кілька кліків та без складних процедур.
За роки роботи зі стартапами я неодноразово переконувався, що потужна інфраструктура може врятувати продукт, а слабка — легко зупинити його розвиток. Тому, проаналізувавши провайдерів, що пропонують CaaS-рішення для інтеграції, я склав добірку перевірених платформ, які допомагають бізнесу швидко і безпечно увійти в криптоекосистему.
- Kraken пропонує доступ до понад 370 криптоактивів через модульні API з низькою затримкою. Бізнес отримує можливість дозволити своїм клієнтам торгувати криптою прямо через власні платформи, при цьому зберігаючи швидкість і безпеку. Платформа також надає white-label рішення для повного налаштування бренду.
- WhiteBIT надає інфраструктуру, яка дозволяє користувачам вносити та знімати кошти, купувати та продавати крипту за фіат, а також надсилати й отримувати активи через різні мережі. Компанії можуть зберігати понад 300 підтримуваних активів, створювати кастомні гаманці, отримувати доступ до системи через гнучкий API та використовувати white-label рішення для повного брендування.
- BitGo надає доступ до понад 1300 криптоактивів на 40+ блокчейнах. Бізнес може створювати гаманці, купувати та продавати крипту за фіат, а також пропонувати користувачам торгівлю та стейкінг. Разом з модульним API та On/Off-Ramp, BitGo також надає white-label рішення для повного контролю над брендом.
- Gate.io підтримує понад 300 криптоактивів та пропонує кілька способів оплати, необмежену пропускну здатність транзакцій і розподіл коштів на кілька гаманців. Компанії також отримують універсальне рішення для фіатних On/Off-ramp та white-label для запуску брендових криптопродуктів.
- Coinbase забезпечує безпечне зберігання активів, брокерські послуги з крипти та фіат, а також On/Off-ramp. Бізнес також може використовувати послуги стейкінгу та забезпеченого кредитування, пропонуючи клієнтам повний спектр операцій в межах однієї надійної інфраструктури.
З точки бізнесу, CaaS пропонує кілька стратегічних переваг:
- Швидкий вихід на ринок: інтеграція займає місяці, а не роки;
- Розширення клієнтської бази: особливо серед молодого покоління, зацікавленого в крипті;
- Нові джерела доходу: комісії за транзакції, конвертації та індивідуальні криптопродукти;
В результаті банки залишаються в грі без необхідності перетворюватись на криптокомпанії, але зберігаючи довіру користувачів і не відстаючи від цифрової економіки.
Нова реальність
Фінансовий світ увійшов у нову фазу, де криптовалюта вже не є альтернативою — тепер це норма. Молодь більше не запитує, чи варто використовувати крипту — для них вона така ж звична, як смартфон у кишені або картка в Apple Pay. І поки традиційні банки все ще ставлять собі питання: «Чи настав час інтегрувати Web3?», вони тихо втрачають покоління клієнтів — тих, хто навіть не відкриє у них рахунок.
На мою думку, у найближчі 3–5 років ми побачимо, як провідні необанки повністю інтегрують CaaS у свої послуги, і межа між «банком» і «криптододатком» повністю зникне. Адже йдеться не просто про нові активи, а про зміну самої фінансової системи. І в цій реальності, як би гучно це не звучало, без криптовалюти дійсно не вижити.