Кава за крипту: як працює українська криптокартка weld на базі Mastercard

У вересні 2022 року український стартап Weld Money в партнерстві з Mastercard та Unex Bank оголосив про запуск картки, яка дозволяє розраховуватися криптовалютою через Apple чи Google Pay.

Продукт покликаний спростити використання криптоактивів для повсякденних витрат українців — наприклад, для сплати за чашку кави в кав’ярні чи онлайн-оплат у магазинах. 

ForkLog UA поспілкувався зі співзасновником Weld Money та благодійної ініціативи Unchain.Fund Олексієм Бобком та дізнався, як саме працює картка та відбувається процес розрахунків, а також як вдалося запустити подібний продукт в умовах і досі не повністю легалізованого ринку криптовалют в Україні.

Як це влаштовано? 

Weld Money заснували у 2020 році. Спочатку проєкт був орієнтований на традиційні фінанси та управління рахунками різних банків у межах одного мобільного застосунку. Пізніше команда стартапу зосередилася на сегменті криптовалют:

“Ми сфокусувались на тому, щоби створити просте рішення для щоденних розрахунків, наприклад, у кав’ярні чи на заправці. Один застосунок, одна картка, а підключити ви можете різні криптовалютні гаманці”, — каже Бобок.

Ініціативу запуску картки стартап пропрацьовував із декількома банками, але остаточно реалізував з Unex Bank. У партнерстві з ним же в березні вже були випущені Unchain Help Card — благодійні картки для фінансової допомоги українкам та їхнім дітям, які постраждали від російського вторгнення. Вони засновані на системі Weld Money, емітентом виступає Unex Bank. За словами Бобка, наразі випущено понад 7000 подібних карток.

weld card базується на аналогічній взаємодії. Частина банку — це відкриття карткового рахунку та процесинг у “реальному” сегменті — при роботі з POS-терміналом із підтримкою Mastercard. Weld Money займається безпосередньо криптовалютною стороною процесу.

“Технічно це працює так: ми відкриваємо гривневий овердрафт для користувача й це забезпечує моментальність оплати. З цього овердрафту ви платите свої умовні 100 гривень за каву. Одночасно з цим ми робимо запит на біржу й забираємо суму, необхідну для покриття цієї операції”, — пояснює Бобок.

Після цього криптовалюту обмінюють на фіатні кошти, якими закривається овердрафт. Використання у процесі останнього обумовлює те, що, згідно з політикою банку, картку можуть відкривати лише громадяни України, які досягли 21 року. Верифікація відбувається через застосунок “Дія” (до неї має бути прив’язаний закордонний паспорт або ID-картка). 

Варто зазначити, що різні біржі мають власні ліміти щодо виведення коштів. На момент написання weld card інтегрована з WhiteBit та Huobi. У компанії анонсували підтримку й інших бірж. Коли це відбудеться та про які конкретно платформи мова – невідомо.

У разі, якщо сума сплати клієнта менша за ліміт виводу, Weld Money списує встановлений платформою мінімум, а решту зараховує на акаунт, сказав співзасновник стартапу:  

“Наприклад, мінімальний переказ із біржі — $10, а кава коштує $2. Технічно ми списуємо $10 і зараховуємо на ваш баланс у системі. З них $2 відправляємо в банк після обміну у фіат, а $8 залишаються на балансі користувача всередині системи. При наступній сплаті за чай у $3 ми зробимо платіж вже з балансу на weld і не будемо чіпати активи на біржі”.

Криптовалюти на балансі до моменту їх конвертації в гривню та переказу до Unex Bank знаходяться на рахунках Weld Money на біржах, які підключені до системи. Кофаундер стартапу зазначив, що на кожній платформі компанія відкриває корпоративний акаунт і проходить повний аудит та KYC-процедури. 

Що з безпекою?

Для роботи з карткою необхідно підключити API-ключі від біржового гаманця до системи Weld Money. У компанії наполегливо рекомендують генерувати окремий API-ключ.

“У разі якоїсь активності хакерів, вони не зможуть відправити кошти нікуди, крім корпоративних гаманців компанії”, — підкреслив Бобок.

Він також зазначив, що сама система Weld Money не зберігає ключів. Цим займається HashiCorp, сервіс якої використовує стартап. 

“Ніхто в компанії не має прямого доступу до ключів, адже вони зберігаються у HashiCorp Vault в зашифрованному вигляді”, — заявив кофаундер проєкту .

Бобок додав, що для підвищення безпеки команда стартапу застосовує TLS-протоколи для запобігання перехоплення даних, проводить пентести та використовує внутрішні інструменти захисту.

Як все влаштовано юридично?

Наразі в Україні все ще не повністю легалізовано роботу ринку криптовалют. У 2022 році Верховна Рада ухвалила закон «Про віртуальні активи», проте він не встиг набрати чинності без внесення змін до Податкового кодексу щодо особливостей оподаткування операцій із такими активами. 

Крім того, як розказали ForkLog UA регулятори, навіть цей документ можуть переглянути для приведення у відповідність до європейських правил: 

“Ми починали роботу над продуктом, коли ще навіть не прийняли закон про віртуальні активи. Тому ми створили фінансову та юридичну модель, за якої це можливо”, — пояснює Бобок. 

Зареєстрована у Литві компанія Weld Exchange, яка є оператором платформи Weld, має ліцензію на проведення обміну криптовалют від місцевого регулятора. Таким чином, конвертація криптоактивів у фіат (євро чи долар США) відбувається у юрисдикції, яка дозволяє подібний обмін. 

“Надалі ми відправляємо вже валюту в Україну, де конвертуємо її в гривню й цією гривнею закриваємо овердрафт користувача. Тобто, на території України операцій із криптовалютою не відбувається”, — зазначив Бобок.

За словами Бобка, команда проєкту повністю узгодила його з усіма регуляторами в Україні та в Литві, а також із банківськими внутрішніми службами. 

Саме зволікання регуляторів завадило українському monobank запустити біткоїн-картку, яку співзасновник банку Олег Гороховський анонсував ще в липні минулого року. 

Ще одну криптовалютну картку готується випустити біржа Binance.

Що далі?

Окрім інтеграції додаткових бірж, Weld Money готується запустити власне кастодіальне рішення та додати підтримку не лише стейблкоїнів (наразі це тільки USDT), а й біткоїну та інших монет. Один з майбутніх партнерів для інтеграції – NEAR Protocol, зазначив Бобок.

Стартап планує вирішити можливі проблеми, пов’язані з волатильними криптовалютами, через їхню миттєву конвертацію в стейблкоїни.

“Коли ми почнемо підтримувати, скажімо, Ethereum, у момент операції потрібно швидко обміняти частинку ETH на акаунті користувача на, наприклад, USDT і потім вже стейблкоїн переказати на наш гаманець. Ми не можемо брати на себе курсові ризики, пов’язані з волатильністю активу в часі”, — каже Бобок.    

Одночасно з додаванням нових криптовалют Weld Money планує представити продукт кредиту під заставу цифрових активів. Наразі ініціатива знаходиться на стадії розробки. 

Стартап також планує інтегруватися з Visa. Проте орієнтовні строки поки у команді не називають, як і те, чи буде це партнерство потенційно працювати в Україні.

“Наразі в нас декілька інтеграцій із кількома фінансовими установами в Європі”, — зазначив Бобок. 

На момент тестування продукту Weld Money не стягує комісії за користування карткою. Проте після його завершення для клієнтів почне діяти комісія у 3% від суми оплати. Коли саме продукт вийде з початкової стадії, наразі невідомо. 

Читайте біткоїн-новини ForkLog UA у нашому Telegram — новини криптовалют, курси та аналітика.